年轻夫妻月入5千咋理财 提高流动性防患于未然 理财 投资 利息_新

年轻夫妻月入5千咋理财 提高流动性防患于未然 理财 投资 利息_新

  ■案例

  京华时报[微博]读者小李是医生,月收入2000元-3000元不等,老公是教师,月收入2300元,儿子不到两岁。有三居室一套,定期存款4万,活期不到1万,没有任何理财产品。计划生活费1000元,定存1000元,活期2000元,学习和交际1000元。想五年内买辆小排量汽车,还想未来再购置一套房,并给孩子储备教育金。

  家庭税后年收入6万元,年支出2.4万元,储蓄3.6万元,储蓄率60%,目前现有存款远高于年支出,流动性不足。夫妻二人只有妻子有社保,双方均未投保商业险,后期保障不足,投资性资产(股票基金)基本为零,收入的投资报酬率过低。

  1.流动性规划

  建议适当缩减家庭储备金。按比例每月拿出1500元用于家庭开支,其中500元可存入活期存款,活期存款存取方便,随用随取。1000元可投入北京农商银行的“凤凰宝”产品,年化收益在4%左右,保证本金,按日计息,当天赎回当天到账。

  1000元存入银行定期是对的,定期存款不但利率高于活期存款,在急需用钱时还可提前支取。建议将现有的4万元定期分别拆分为六个月定期、一年定期、三年定期,尽可能避免提前支取所带来的利息损失。

  2.保险规划

  建议先生自行缴纳养老保险,费率18%,每月大约500元。

  由于妻子和先生均为生命周期中的高峰时期,建议妻子和先生各购买一份人身意外险,以我行目前正在火热销售的人保百万身价为例,年缴纳3240元,连缴五年,即可享受最高200万元的人身意外的赔偿。可将家庭中现有的近1万元活期存款为先生太太各购买一份,每年大约6480元。

  3.教育金规划

  在孩子的教育储备金方面,建议为孩子购买一份教育基金保险。以泰康阳光旅程教育保险金为例,每年仅需交纳600元,即可为孩子的大学储备资金。此笔支出也可以从现有的活期储蓄中缴纳。

  4.购房购车规划

  余下月收入的40%可为后两项目标即五年购小排量汽车,购置一套住房做规划。

  以夫妻双方目前的收入为基准,经测算,达到既定目标至少需要投资报酬率在6.6%以上,且理财准备在各年度都保持为正数,才有可能达到目标。

  因此,建议将余下40%的月收入全部投入到基金市场。目前大盘涨势良好,建议投入1600元在基金定投。其中800元投入债券基金,800元投入指数型基金。指数基金直接与大盘的涨幅正相关,而债券型基金则与大盘负相关,两者正反互补。

  鉴于客户比较年轻,接受新鲜事物较快,可用余下的400元尝试一下纸白银的买卖。

  指导专家:北京农商银行四季青支行金牌理财规划团队李南齐恒奕 京华时报记者马文婷

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